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年金保险累计生息这里面到底埋了多少雷

  发布时间:2022-08-15 08:17:18 | 来源:乐鱼电竞直播 作者:乐鱼投注
  

  所有的年金保险,都会在特定的时间段给让被保险人领取“年金”,比如养老年金保险,一般都是从55岁开始每年领取一笔钱当给你做“养老金”功能。但是有些觉得不差那点钱,不想领取怎么办?所以,年金保险又都有一个功能:累计生息。

  累计生息就是你本来该领取的这笔钱,可以选择不领取,继续放在保险公司继续获得收益。累计生息的收益说起来简单,但我认为目前全行业很少有人能真正理解这件事。

  用【乐X多】年金保险投保举例,55岁男性,每年交10万,一共交5年,60岁开始每年领取32690元,一直领取至终身。每年应领取的32690元,可以选择不领取,继续放在保险公司,保险公司拿着这笔钱每年再给你4%的收益,以复利计息。你如果每年都不领取,就可以一直放在保险公司,直到想领取的时候可以一次性全拿出来,以后身故了保险公司也是一次性全部给你的受益人。

  上面举例的乐X多,每年4%累计生息,这个4%并非合同约定的收益,只是保险公司每年按照投资收益情况来定的,并且没有保底收益,理论上今年给你4%,明年也可以是0%

  所有保险公司的年金保险,累计生息收益都可以是0%,这种收益是完全没有任何保障的。但也不是保险公司可以随便乱搞的,保险公司不能差异化对待不同的客户,每年保险公司的官网必须公布当年的累计生息收益。

  从规则上来看,累计生息真的不靠谱,以后所能得到的收益是不确定的,甚至感觉连臭名昭著的【万能账户】都不如,有些万能账户合同保底收益都有3%呢。

  爱心人寿开业至今,每年所有的年金保险累计生息全部以4%计息,那么乐养多以后大概率也会有4%的累计生息?这种说法依然不靠谱,因为你买的年金保险是需要持有几十年时间的,几十年后保险公司的还能否一直按4%给你?我认为不能以过往的收益来赌未来的收益。

  从规则上来看,累计生息是完全不靠谱的,但是我今天要重点科普的问题,恰恰就是“我认为某些产品的累计生息很靠谱”,这件事非常复杂,请认真看我下面的一步一步推理。

  还是沿用上面的举例,55岁男性投保乐X多,每年交10万,一共交5年,60岁时开始领取养老金,每年领32690元。如果每年都按时领取,领到85岁的时候再办理退保,最终这笔投资的复利=4.7158%

  如果每年应领取的32690元一直不领取,继续放在保险公司以4%累计生息,我们假设60-85岁,这几十年期间,保险公司全部都按4%累计生息,最后在85岁的时候一次性把所有累计生息后的年金全部领取出来,然后再办理退保,85岁时可一次性拿到1616051元,最终这笔投资的复利=4.4334%

  结论你没看错,每年以4%累计生息后,最终收益反而不如每年都按时领出来的高。原理是:你领取出来的这笔钱,已经落袋为安了,这笔钱已经不再计入后续的整体收益中,或者说已领取的这笔钱等于是降低了你的本金投入。领出来的钱,你可以拿去花,或者拿去再做其他的投资。

  像乐X多这种年金保险,每年按时领取的情况下,保险公司给你4.7158%的复利,而且是写进合同的,100%确定的收益。但如果你不领取,继续放在保险公司累计生息,保险公司只会给你4%的复利,并且收益还不确定。

  算清楚这笔账后,你想想看,保险公司确实有权降低累计生息的收益,但是保险公司又有什么理由降低累计生息的利率呢?给你4%累计生息,是对保险公司更有利的一种手段,保险公司何乐而不为呢?

  退一万步讲,如果将来真有一年,保险公司万一真把累计生息的利率降低了会怎样?那你完全可以不再放进去了,选择把它们全部领出来,这样整体复利反而能更高,最终消费者可以不承担任何不确定的风险,照样得到确定性的高收益。

  这里要提醒一个关键点:累积生息没有进入和退出手续费,不像万能账户那么恶心,万能账户是你无论如何操作,都会被保险公司完全掌控着在,只有它坑你的份,没有你占便宜的机会。

  我上面的举例,只是说【复利超过4%的年金保险】,在这个前提下选择不领取,这种累计生息4%是可靠的。但并非所有年金保险的累计生息都可靠,比如某款年金保险本身只有2%左右的复利收益,这种情况下过往几年累计生息是4%,那就一定不可信,将来必然会降低,而且降低后你所有的希望全都会破灭,因为你领出来后,就只能依靠本来就收益很低的年金保险了。

  所以,年金保险的累计生息到底可不可信?关键还是要看年金保险本身的收益是否足够高,如果累计生息的利率高于年金保险本身的复利,那就不可信。